IT 입장에서 바라본 인터넷 은행을 도입하는 의미

Q: 은행 업무를 보는데 편리하다는 느낌은 있지만 인터넷 은행이 많은 장점을 가지고 있다는 생각은 잘 들지 않는데 인터넷 은행을 도입하는 의미를 IT 입장에서는 어떤 것으로 봐야할까요?

맞는 말씀입니다. IT 입장에서 볼 때 인터넷 은행 도입을 환영할 수 밖에 없는 것은 IT 기술이 전면 적용된다는 것도 있지만 그동안 막혀있던 금융권 제도가 많이 풀리면서 IT 기술이 그만큼 더 많이 적용될 수 있다는 점입니다.

그동안 인터넷 은행이 만들어지기 어려웠던 이유를 살펴보면, 첫째는 인터넷 은행은 IT 전문 기업이 운영을 해야 무리가 없지만 비금융권 회사의 의결권 제한 때문에 IT 전문 기업이 참여하기가 어려웠습니다. 두번째는 최저 자본금 때문에 쉽게 접근할 수 없는 이유도 있었죠. 마지막으로 IT 관련해서는 실명확인 관련입니다. 비대면 실명확인이 이전에는 전면 금지였기 때문에 인터넷 은행이 만들어질 수가 없었죠. 비대면 실명확인이 도입되면서 IT 관점에서는 많은 변화를 기대할 수 있습니다(그림3).

<그림3> 인터넷 은행 관련 변화

출처: 금융위원회

Q: 비대면 실명확인이 가능해지면 IT에서 많은 것을 적용할 수 있다는 얘기인가요? 비대면 실명확인이 매우 중요한 역할을 하는가 보네요?

네 그렇습니다. 우리나라에서 인터넷을 활용한 서비스에서는 보안 3종 세트라는 것이 있습니다. 공인인증서 보안, 키보드 보안, 안랩과 같은 인터넷 보안입니다. 우리가 인터넷에서 무엇을 하려면 액티브X 등으로 계속 설치되던 것들이 바로 이 것이죠. 보안을 강화하는 목적이지만 사용자 입장에서는 매우 불편합니다. 이미 공인인증서 의무 사용이 폐지되었지만 대부분의 온라인 금융 거래에서는 계속 적용되고 있습니다. 그만큼 보안 문제에 대해 부담을 느끼는 것이죠. IT 입장에서는 금융권이 IT 기술을 못 믿는다고도 볼 수 있고요.

비대면 실명확인이 이러한 제약을 대체하는 것은 아니지만 규제에서 조금씩 자유로워지게 되고, 인터넷 은행의 등장으로 복잡하고 불편한 부분들이 해소된다면 기존 금융권에서도 점차 IT 기술에 대한 신뢰도가 높아질 것이라고 기대하는 겁니다.

그림3에서처럼 규제가 어느정도 없어지게 되면 다양한 핀테크 산업이 지금보다 더 활성화 될 것이고, 그에 따른 다양한 금융 서비스가 지속적으로 나타날 것입니다. 사용자는 금융 서비스가 매우 편리해질 것이고요. IT와 소프트웨어 관점에서는 더 고난이도의 기술이 적용될 것으로 보입니다(그림4).

더보기

애자일 개발을 촉진하고 자산 재사용의 실질적인 이점

자산 재사용 확대

I사는 다음으로 자산 재사용을 고민했다. 자사의 소프트웨어를 사용하여 개발자가 자산을 공유할 수 있는 커뮤니티 소스 사이트를 만들었다. 코드를 재사용하면 일반적으로 품질이 향상되고 개발 위험이 줄어들며 생산성을 높일 수 있을 뿐 아니라 더욱 일관성 있는 사용자 환경을 구축할 수 있다는 것을 강조하였다.

이 사이트를 통해 조직 내에서 자산 재사용이 크게 확대되었는데, 예를 들어 설치 프로세스로 만들어진 한 컴포넌트는 152개 제품에서 재사용되었고, 보안 컴포넌트는 175개 프로젝트에서 재사용되었다.

이러한 재사용은 막대한 비용 절감 효과를 가져왔다. 하나의 컴포넌트를 재사용하면 다시 만드는 것에 비해 140 People Years(1년 내에 개발하는데 140명의 인원 필요)의 노력이 줄어든다는 것을 알게 되었다. 재사용을 통해 개발자는 보다 많은 시간을 더 혁신적인 제품 기능을 만드는데 할애할 수 있었다.

커뮤니티 소스 사이트의 성공으로 툴킷, 참조서, 교육 자료 등 다른 자산으로도 확장하였고, 전 세계적으로 427,000여 명에게 유형의 자산을 저장하는 저장소를 만들고 3년이 지난 후 저장소는 80,000여 개 이상의 자산을 포함하고 있고 매주 7,000여 건의 다운로드를 지원하고 있다.

실질적인 이점

애자일 개발을 촉진하고 자산 재사용을 확대하면서 I사는 3억 달러 이상의 비용 절감 효과를 거둔 것으로 추정하고 있으며, 개발자 당 수익이 15% 증대되었고 지원 요청 건수가 줄어들었으며, 버그가 최소화되고 애자일 방식의 사용 범위가 개발 팀의 80%로 확대되었다. 이러한 적용 성공에 따라 개발 팀이 애자일 방식을 최대한 활용할 수 있도록 적절한 도구를 활용할 수 있는 자사 소프트웨어를 제공했다. I사는 애자일이 궁극적으로 고객에게도 이익이 된다고 강조하며 기업 특히 소프트웨어 개발 팀에서 개발자의 효율성을 극대화할 수 있다고 보고했다.

더보기

게임 산업의 소프트웨어 외적인 부분

VR 게임의 제작 장벽이 낮아지면서 다양한 게임들이 나오고, 이에 따라 게임의 전반적인 질도 좋아지는 선순환이 일어날 전망이다. 하지만, 넥슨, 넷마블 게임즈 등 국내 업체는 VR 열풍을 찾아보기 어렵다. 오히려 막강한 기술력을 투입한 모바일 대작 게임에 집중하고 있는 상황이다. VR 게임 시장의 인프라가 아직은 미성숙해 우리나라에서는 참여를 망설이는 측면이 있다는 의견이 지배적이다.

또 다른 기술로, 딥러닝을 통한 인공지능 기술이 발전하면서 게임에도 인공지능 기술이 적용되고 있다. 게임 인공지능은 인간의 지능을 모사하여 NPC(Non-Player Character)의 지능적 행동을 구현하는 분야에 적용이 가능하고, 특정 기능을 수행하기 위해 일정한 패턴을 주입시키거나 학습하기 때문에 고도의 지능적 추론이나 판단이 필요하지 않다. 또한 난이도 조절, 콘텐츠 자동 생성 등 게임의 퀄리티를 높이기 위한 도구로도 사용된다.

학습 기반의 인공지능으로 진화되면서 단순한 규칙 기반(rule-based)의 접근방법은 플레이어에게 쉽게 패턴이 노출될 수 있기 때문에 플레이 스타일을 학습하여 더욱 역동적인 NPC 구현 가능하다.

엔씨소프트는 다중접속역할수행게임(MMORPG) 블레이드&소울에 인공지능을 적용했다(그림7). 무한의 탑 NPC에 인공지능을 적용한 AI NPC를 적용하였고, AI NPC는 게임상에서 던전 내 게임 이용자 캐릭터에게 끊임없이 공격과 방어 기술을 사용한다. 게이머는 사실 인공지능과 싸우지만, 실제 이용자와 전투하는 느낌을 받는다.

또한 블레이드&소울은 인공지능의 기계학습 중 강화 학습 기술을 도입하여 게임 이용자의 실력을 분석해 난이도를 자동으로 정해준다. 탑 층이 높아질수록 더 강력한 AI NPC 와 대결을 펼치게 된다.

<그림7> 블레이드&소울의 개요

출처: 엔씨소프트

소프트웨어 외적인 부분

블리자드 엔터테인먼트의 오버워치 출시 이후 국내 온라인 게임 시장에서 외산 게임이 과반을 넘는 점유율을 차지하게 되었다. 오버워치가 국내 PC방 점유율을 33%까지 차지하며 1위를 수성하고 있고 리그오브레전드(lol)와 함께 상위 2개가 외산 게임이다. 전체 온라인 게임 시장의 약 60.5%를 차지하고 있다.

우리나라 게임인 넥슨의 서든어택과 네오플의 던전앤파이터, 엔씨소프트의 리니지 등은 게임의 주요 수익을 차지하고 있는 인앱 결재 방식의 무작위 아이템 판매에 제동이 걸려 수익에 영향을 받고 있는 상황이다. 향후에도 국내 게임 산업 규제로 인해 게임 산업 전반이 외산 게임에 다소 고전할 것으로 예상된다.

더보기

IT 입장에서 바라본 기존 은행과 인터넷 은행의 차이점

Q: 한국카카오와 케이뱅크가 정식으로 은행 인가를 받은 상태입니다. 기존 은행과 차이점을 IT 입장에서 조금 더 자세히 설명 부탁합니다.

한국카카오 은행과 케이뱅크가 어떻게 구성되는지는 다른 자료를 참고하시고, IT 기술적 측면만 살펴보도록 하겠습니다. 기존 은행은 거의 모든 업무가 사람이 하게 됩니다. 서비스를 제공하고 여신을 관리하는 것과 같은 전반적인 은행 업무는 모두 사람의 손이 가야 합니다. 물론 컴퓨터로 업무를 볼 수는 있습니다.

인터넷 은행은 대부분 인터넷 상에서 자동으로 이루어지게 됩니다. 대출금리를 결정할 때도 빅데이터 기반으로 결정하고 송금이나 예금도 창구 직원의 도움없이 온라인 상에서 자동으로 처리되죠. 결제의 경우도 카드나 VAN, PG가 없이 처리되고 자산관리도 사람이 판단하는 것이 아니라 빅데이터 분석을 통해 가이드 하게 됩니다(그림2).

<그림2> 인터넷 은행의 특징

출처: 금융위원회

정리하면, 업무는 은행 업무지만 처리되는 모든 과정은 IT 기술로 이루어져 있고 소프트웨어에 의해 자동으로 이루어진다는 것입니다. 사람의 손을 안 거친다는 것은 그만큼 신속하고 정확한 처리가 이루어질 수 있고 사고의 위험도 줄어들 수 있습니다.

더보기

사례연구: BM Rational 소프트웨어로 Agile 방식을 구현하여 자산 재사용 확대

I사의 자산 재사용 확대

본 사례는 I사에서 개발팀 자원을 소프트웨어 혁신과 협업 능력을 향상시킬 수 있는 애자일 개발 프로세스를 마련하기 위해 IBM Rational 소프트웨어 중심으로 자산 재사용을 확대한 사례 보고를 발췌하였다.

I사는 아키텍처를 위한 기술 전략을 마련하여 소프트웨어의 일관성을 확보할 수 있도록 하기 위해 개발 팀의 효율성을 개선하기 위한 방법을 검토하였고, 그 결과 이터레이션 개발 접근법을 사용하는 팀이 있긴 했으나 많은 팀이 여전히 폭포수형(Waterfall) 개발 모델을 사용하고 있다는 것이 확인되었다.

폭포수형 개발 방식을 사용하는 팀은 요구사항의 설계가 지나치게 오래 걸렸고 개발 도중 요구사항이 변경될 경우 시간을 많이 허비하는 결과로 이어졌다. 개발에서도 설계를 변경하려면 막대한 비용 소모를 감수해야 했다. I사는 효과적인 협업과 자산 재사용을 위한 도구와 방법이 미비하여 코드 일관성, 품질과 생산성을 최적의 수준으로 유지하지 못한다는 결론을 내렸다. 프로세스의 혁신을 지원하고 고객의 요구에 보다 원활하게 대응할 수 있도록 애자일 개발을 촉진하고 협업을 효율화 하여 가시성과 자산 재사용을 확대하는 방법을 모색했다.

애자일 개발 방식 채택

애자일을 확대하기 위해 애자일 가이드를 개발자에게 제공하는 역량 증진 센터를 만들었고, 특히 애자일 개발의 3가지 측면인 사용자 스토리, 지속적인 이해 관계자 피드백, 짧은 타임박스 이터레이션에 주력했다.

사용자 스토리는 개발 팀이 반복 작업에서 얻으려는 성과를 쉽게 기술하도록 하고, 지속적인 이해 관계자 피드백은 개발 팀이 요구사항을 충족할 수 있도록 하며 짧은 타임박스 이터레이션은 진행 상황의 중간 목표를 설정하여 필요에 따라 중간 수정을 할 수 있도록 했다.

I사는 애자일 개발을 확대하기 위해 적정한 규모의 스크럼 팀을 만든 다음, 모든 스크럼 리더를 중간 협의체(scrum of scrums)로 통합하여 문제를 해결할 수 있다는 것을 발견했다. 애자일은 확장 가능하고 더 빠르고 효과적인 개발로 비용까지 절감할 수 있게 되었다.

더보기

게임 소프트웨어 발전 전망

외산 게임의 국내 시장 점유율이 높아지고 확률형 아이템 규제 법안 발의로 인한 국내 모바일 게임사의 실적 감소가 나타나는 가운데 가상현실(Virtual Reality)과 증강현실(Augmented Reality)을 이용한 다양한 게임 컨텐츠가 개발되는 추세다.

소프트웨어 적인 부분

AR 게임인 포켓몬GO의 인기에 힘입어 국내 모바일 게임 시장도 AR과 VR를 활용한 다양한 컨텐츠가 개발 중에 있다. 한빛소프트는 미래 게임 산업의 핵심 콘텐츠로 AR / VR 게임인 오디션 VR을 개발 중에 있고, 드래곤플라이는 대표적인 자사 게임인 ‘스페셜 포스’ 등을 활용한 AR게임 개발에 주력하고 있다.

게임 업계의 차세대 성장 동력으로 꼽히는 VR은 국내 최대 게임 전시회인 올해 '지스타'의 최대 관심사였다. SUPERDATA는 2016년 가상현실 게임 시장을 총 51억 달러 규모로 예측하고 있는데 유럽이 19억 달러, 북미 15억 달러, 아시아 11억 달러 규모로 가상현실 게임 시장이 형성될 것으로 전망하고 있다.

SUPERDATA는 총 4가지 종류로 VR 관련 게임 분야를 전망했는데 모바일은 71%, VR 디바이스를 구매하는 경우가 17%, 삼성 기어 VR과 같이 프리미엄 모바일 VR 기기는 7%, 마지막으로 소니 플레이스테이션 VR처럼 콘솔 기기를 이용하는 VR이 5%를 차지할 것으로 보고 있다.

<그림5> VR 관련 게임 분야 전망

출처: 가상현실 VR 게임 대중화의 장애물들, 다쓰베이더

플레이스테이션 VR(PS VR)을 발매한 소니는 '바이오하자드7' '배트맨 아캄 VR' '파포인트' '화이트데이 스완송' 등 PS VR용 10여 종을 출시하였고, '검과마법' 등 모바일 게임으로 국내에서 인기몰이를 한 중국계 게임사인 룽투코리아도 총격·격투 VR 게임 '파이널포스'를 선보였다.

더보기

인터넷 은행이 소프트웨어 산업에 미치는 영향

전통적으로 가장 보수적인 분야로 알려진 은행도 IT 기술이 적용된 인터넷 은행이 16년말 출범해 운영을 준비중에 있다. 점포 없이 인터넷이나 콜센터에서 예금이나 대출 업무를 보는 은행으로 대규모 지점망 없이 운영되기 때문에 기존 은행에 비해 수수료나 마진율이 좋을 것으로 예측되고 있다. 인터넷 은행은 거의 모든 업무가 인터넷으로 이루어지기 때문에 기존의 인터넷 뱅킹과는 다른 기술적 요소가 필요할 것으로 보인다. 이번 회에서는 I은행 모바일 뱅킹 프로젝트에 참여한 팀원과 S은행의 스타트업 지원 프로젝트 팀원을 만나 이야기를 들어본다.

Q: 안녕하세요. 인터넷 은행이 발표되면서 기존의 인터넷 뱅킹과 무엇이 다른지 궁금증이 생기는데요. 차이점 중심으로 인터넷 은행에 대한 설명을 부탁드립니다.

은행과 뱅킹이 같은 말이라 혼란이 있으실 겁니다. 가장 큰 차이로 보면 인터넷 뱅킹은 오프라인인 은행 지점에서 통장을 만들어 인터넷 뱅킹을 신청해야 합니다. 오프라인 은행 업무를 보기 위한 방법의 하나로 인터넷 뱅킹을 하는 것이죠. 그런데 인터넷 은행은 자체가 인터넷으로 만들어져 있기 때문에 통장 만드는 것부터 예금이나 대출과 같은 업무를 인터넷으로 하게 됩니다.

은행 업무는 전통적으로 계좌개설, 이체, 결재, 여신, 수수료 등이 있는데 그림1과 같은 차이점을 나타냅니다. 업무 측면에서 본다면 거의 똑같고 비즈니스 측면에서는 이용자에게 좀 더 편리한 서비스를 제공하게 됩니다.

<그림1> 기존 은행과 인터넷 은행의 차이점 비교

출처: Brain & Company, 교보증권 리서치센터

더보기